Решение на 70 тысяч рублей: сколько теряют граждане при неверном решении о будущей пенсии?

Этот вопрос актуален для 25-50-летних – в преклонном возрасте копить на пенсию уже поздновато. У миллионов россиян в этом возрасте есть пенсионные накопления –  в среднем 200-300 тысяч рублей Они хранятся в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) или в Пенсионном фонде России (ПФР).

Есть минимум две причины, почему вы должны следить за своими накоплениями. Если правильно распоряжаться этими деньгами, их можно увеличить в 2-3 раза – за те годы, которые остались до выхода на пенсию.

А еще пенсионные накопления могут наследоваться. Если человек умер до выхода на пенсию, то его накопления могут получить наследники из числа ближайших родственников.  Но для этого они должны знать, куда им обращаться. Многие рискуют сейчас принять неверное решение в отношении своей будущей пенсии и  досрочно сменить пенсионный фонд. Эксперты предупреждают – этот шаг может грозить потерей инвестиционного дохода, который для вас заработал ваш фонд. Потери могут достигать 30 % от всей суммы ваших накоплений. Как проверить свой пенсионный счет и что делать, чтобы сохранить деньги? «СуперОмск» обратился за разъяснениями к экспертам НПФ «Сафмар».

Пенсионные накопления - что это такое?

В 2001 году в России была запущена накопительная пенсионная система. Она позволяет молодым поколениям россиян накопить себе будущую пенсию. Потому что к тому времени, когда они выйдут на пенсию, нынешняя пенсионная система – когда пенсии выплачиваются из налогов работающих граждан – окажется несостоятельной.  При текущей демографической ситуации уже через 15-20 лет число работающего населения и пенсионеров сравняется, и налогов работающих не хватит, чтобы выплачивать старикам приемлемые пенсии.

Собственные пенсионные накопления должны стать подушкой безопасности для тех поколений россиян, которым предстоит выходить на пенсию после 2030 года.

В течение 2002-2013 годов работодатели отчисляли за своих работников накопительные взносы - 6 % от зарплаты работника. Благодаря этому,  на пенсионных счетах 35-50-летних россиян сейчас скопилось в среднем по 200-300 тысяч рублей. Сумма зависит от трудового стажа и уровня официальной, «белой» зарплаты.

Где копить на пенсию?

У граждан есть выбор – передать накопления в управление в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или оставить в Пенсионном фонде РФ. Преимущество НПФ– они инвестируют накопления в более доходные инструменты, - например, акции крупных российских компаний, которые торгуются на «Московской бирже». Это позволяет НПФ  на горизонте от 5-10 лет зарабатывать больший доход своим клиентам. К примеру, за 2009-2016 годы НПФ почти удвоили суммы на счетах своих клиентов, следует из анализа пенсионного рынка, проведенного консалтинговой компанией «Пенсионные и актуарные консультации» (http://p-a-c.ru/124237).

Самые успешные фонды начислили на счета своих клиентов доход в 140 %. Такой доход за 2009-2016 годы получили клиенты «Европейского пенсионного фонда». В 2016 году «Европейский пенсионный фонд», вместе с тремя другимии – бывшим НПФ «Райффайзен», «Регионфондом» и НПФ «Образование и наука» – был объединен в НПФ «САФМАР». В результате возник один из крупнейших частных пенсионных фондов в России, в котором копят пенсию 2,3 млн человек.

Чтобы передать накопления в НПФ, необходимо подать заявление в Пенсионный фонд России о выборе НПФ и заключить договор с выбранным фондом. Если этого не сделать, то накопления гражданина по умолчанию остаются в Пенсионном фонде России.

Можно ли потерять пенсионные накопления?

Пенсионные накопления – как и банковские вклады населения – защищены государственной системой гарантирования, это аналог системы страхования вкладов.

Сравним с вкладом. Вы открываете в банке вклад, он начисляет проценты. Аналогично и накопления: взносы работодателей поступают на накопительные счета граждан в пенсионном фонде – в  государственном или негосударственном, а фонд начисляет на эти взносы инвестиционный доход.

Если вкладчик открыл вклад на 3 года под 7 % годовых, а через досрочно забрал его, то свой доход он не получит – банк выплатит ему проценты по минимальной ставке «до востребования», 0,1 %. То же самое и с НПФ.

Если человек держит свои накопления в одном фонде пять лет, то весь доход, который был заработан за это время, фиксируется на его счете и гарантируется государством. Но если 5-летний период не выдерживается и клиент досрочно переводит накопления в другой фонд, то он лишается дохода, который заработал его прежний фонд. Такой порядок действует по закону с 2015 года.

Сколько можно потерять? Если исходить из того, что средняя сумма на накопительном счете составляет 200 тысяч рублей, то инвестдоход, который может сгореть при досрочном переводе, может составлять до трети этой суммы! То есть около 70 тысяч рублей – такова цена одного неверного решения.

Отсчет «пенсионных пятилеток» начинается с разных дат – в зависимости от того, в каком году человек передал накопления в НПФ. Как раз в 2017 году истекает пятилетний срок у тех граждан, которые держат накопления в одном фонде с 2013 года. Если эти люди в текущем году подали заявления о переходе в другой фонд (в этом случае переход фактически состоится в 2018 году), им потеря дохода не грозит.

«Перед тем, как принимать решение о переходе в НПФ, проверьте, с какого года действует ваш договор с пенсионным фондом. Те фонды, которые заботятся о своих клиентах, предупреждают их о возможной потере инвестиционного дохода. Например, мы рассылаем СМС, звоним клиентам, предоставляем им точную информацию  о полученном доходе. Это очень важно – человек должен принять осознанное решение, если он захотел перевести пенсионные накопления в другой фонд, и знать, сколько он может потерять»,- поясняет руководитель НПФ «Сафмар» Денис Сивачев.

НПФ открыли для клиентов «личные кабинеты», чтобы те могли  оперативно проверять состояние своего счета с накоплениями. Чтобы узнать точную сумму, в которую обойдется вам досрочный перевод, обращайтесь в свой фонд.

Если вы не знаете, в каком фонде ваши накопления – выписку со счета с подробной информацией (сколько у вас накоплений, где они находятся, какой принесли доход и проч.) можно получить в территориальном  отделении ПФР или в одном из многофункциональных центров госуслуг «Мои документы» (МФЦ). Также состояние счета можно проверить дистанционно – зарегистрировавшись на сайте госуслуг gosuslugi.ru.

Можно ли вернуть потерянный доход?

В этом году вы успели заключить договор о переводе накоплений в новый НПФ, и при этом вас не предупредили о риске потерять доход? У вас есть возможность отменить необдуманное решение и уберечь свой доход. 

Для этого нужно сделать следующее:  

• обратиться в новый фонд и потребовать аннулировать договор, поскольку вас не проинформировали о потере дохода. Требуйте, чтобы фонд прислал вам документальное подтверждение, что договор аннулирован.
• нелишним также будет до конца года повторно подать заявление о переходе в тот фонд, из которого вы собрались уходить. Подать заявление необходимо лично – в отделении Пенсионного фонда России либо в одном из МФЦ. Рекомендуем вам повторно подать заявление в декабре. По закону, в случае если Пенсионный фонд России получает несколько заявлений в течение года, то к рассмотрению будет принято заявление с самой поздней датой подачи. Таким образом, ПФР рассмотрит заявление о «возвращении» в ваш старый фонд.
• Убедиться в том, что вы избежали перевода накоплений и сохранили инвестдоход, можно удет только в марте-апреле, когда ПФР объявит результаты рассмотрения договоров.
• Проверить, в каком фонде находятся ваши накопления, вы можете в личном кабинете – на сайте своего фонда, на портале госуслуг или на сайте Пенсионного фонда России.

Что делать, если при проверке пенсионного счета вы обнаружили, что ваши накопления переведены в фонд, о котором вы впервые слышите и не припомните, что заключали с ним договор?

Как это могло случиться? Скорее всего, вы стали жертвой собственной беспечности и недобросовестных агентов, которые без вашего ведома «перевели» ваши накопления в другой фонд.  Что важно знать в этом случае? Первое – накопления никуда не пропали, они по-прежнему находятся на вашем счете и защищены государственной системой гарантирования.  Поменялся фонд, который управляет этими деньгами. Если агенты «перевели» вас досрочно, то вы могли лишиться части инвестиционного дохода.

Вернуть доход можно через суд. Обратитесь к своему прежнему пенсионному фонду – он предоставит точную информацию, какую сумму вы потеряли. После этого можете требовать в суде возмещения потерянного дохода и подать иск о признании договора с новым фондом недействительным.

Если у вас остались вопросы по будущей пенсии, вы можете проконсультироваться со специалистами НПФ «Сафмар» по телефону 8 (800) 700 80 20 (звонок по России бесплатный), а также написать им на адрес электронной почты npf@npfsafmar.ru

НПФ «Сафмар» входит в крупную промышленно-финансовую группу «Сафмар» Михаила Гуцериева.  Фонд является участником государственной системы гарантирования пенсионных накоплений,  оказывает услуги обязательного пенсионного страхования и негосударственного пенсионного обеспечения.  Клиентами НПФ «Сафмар» являются  2,3 млн человек по всей России. В 2016 году НПФ «Сафмар» объединил под своим брендом четыре фонда – «Европейский пенсионный фонд», бывший НПФ «Райффайзен», «Регионфонд», «Образование и наука». Надежность фонда подтверждена рейтинговым агентством «Эксперт РА».