Плюсы и минусы банкротства гражданина. На что стоит обращать внимание

Когда человек оказывается в «долговой кабале», он описывает это состояние как глубокий финансовый кризис и сильный психологический стресс. Обязательства перед кредиторами становятся непосильными, а будущее кажется бесперспективным. В такой ситуации многие граждане воспринимают свое положение как личную неудачу или тупик.

Однако Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусматривает цивилизованный механизм выхода из этого кризиса.

Процедура банкротства физического лица – это не клеймо позора, а легальный, санкционированный государством механизм выхода из сложной ситуации. Он предназначен для финансовой перезагрузки добросовестных граждан, которые не смогли справиться с долговой нагрузкой.

Тем не менее необходимо быть внимательным в отношении процедуры банкротства, так как из-за длительного периода достаточных «льготных» условий для ее прохождения многие юридические фирмы давали и дают гарантии списания долгов, а также сохранения имущества. Граждане в свою очередь брали кредиты с последующей идеей подать на банкротство и освободиться от обязательств.

Однако ситуация меняется и требования к «добросовестности» граждан стали выше.  Судебная практика Верховного суда демонстрирует, что стандарты доказывания добросовестности заемщика стали строже: в деле № 304-ЭС24-24028 от 26.05.2025 гражданина не освободили от обязательств, так как суды исследовали то, каким образом оформлялись кредиты. Суд выяснил, что должник оформил несколько займов в разных банках в пределах нескольких дней, что, по мнению суда, не является добросовестным поведением и свидетельствует о намеренном увеличении финансовой нагрузки для последующего списания долгов.

Наш опыт показывает, что для основной массы граждан последствия прохождения процедуры банкротства не принесут существенных неудобств, однако они есть.

Положительные стороны банкротства направлены на то, чтобы дать человеку реальную возможность выйти из долгового тупика и прекратить постоянное давление.

● Списание большинства долгов. Это главный и самый весомый плюс, который перевешивает многие минусы. По завершении процедуры гражданин легально освобождается от всех подлежащих списанию обязательств перед банками, МФО, налоговой службой, ЖКХ и частными лицами. Он получает возможность начать финансовую жизнь «с чистого листа», в том числе сохранив ипотечную квартиру. Ряд обязательств все же не подлежит списанию.

● Немедленное прекращение давления со стороны кредиторов. С момента первого судебного акта о введении процедуры (или публикации сведений МФЦ) вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов. 

- Прекращение звонков и визитов. Все общение кредиторов и коллекторов с должником напрямую запрещается. Они могут взаимодействовать только через финансового управляющего (в судебной процедуре). Должнику достаточно сообщить номер своего дела о банкротстве, чтобы прекратить любые звонки. 

- Прекращение исполнительных производств. ФССП приостанавливает все меры принудительного взыскания. Снимаются аресты со счетов и имущества, прекращаются удержания из заработной платы.

● Финансовая стабилизация.

- Заморозка роста долга. Начисление любых процентов, пеней, штрафов и прочих финансовых санкций по всем старым долгам прекращается. Сумма долга фиксируется на дату начала процедуры и больше не растет. 

● Сохранение части имущества и дохода. Несмотря на реализацию имущества, закон защищает жизненно необходимые активы (единственное жилье, предметы быта). В ходе процедуры должнику гарантированно выделяются средства на жизнь в размере прожиточного минимума, а также средств на аренду квартиры.

● Психологическое освобождение. Процедура избавляет от огромного психологического бремени, страха и стыда, связанных с долгами. Это позволяет человеку восстановить душевное равновесие и начать планировать свое будущее без постоянного стресса.

Распространен миф о том, что после банкротства человек навсегда попадает в «черный список» банков. Это не так. Закон не запрещает банкам выдавать кредиты гражданам, прошедшим банкротство. После процедуры обязательно в течение 5 лет сообщать о своем статусе – это требование к заемщику, а не запрет на получение кредита.

Сразу отмечу, что влияние на карьеру и репутацию обусловлено в наибольшей степени субъективным отношением конкретных лиц к тому, что гражданин проходил такую процедуру. Считаю, что в цивилизованном обществе не может быть негативного отношения к гражданам, воспользовавшимся ею.

В остальном на карьере прохождение этой процедуры может сказаться лишь в том, что нельзя будет управлять юридическим лицом в течение 3 последующих лет.

Минусы процедуры    

Потеря имущества (в судебном банкротстве). Это самый болезненный и существенный минус. Все имущество, не входящее в перечень защищенного законом (иммунитет), будет оценено и продано на торгах. Это включает в себя: 

● Вторую и последующую недвижимость (квартиры, дачи, земельные участки).

● Транспортные средства (автомобили, мотоциклы).

● Сбережения на счетах и вкладах (сверх прожиточного минимума).

● Предметы роскоши, драгоценности, ценные бумаги.

● Имущество супруга. Активы, нажитые в браке, считаются совместной собственностью. Совместно нажитое имущество может быть продано в процедуре – выделяется доля банкрота, которая включается в конкурсную массу. Например, если автомобиль куплен в браке и оформлен на супругу, будет предоставлена возможность выкупить у супруга-банкрота за половину его стоимости, в случае отказа автомобиль продается на торгах, а половина вырученных средств передается супруге.

Временная потеря финансовой независимости. На весь период процедуры (от 6 месяцев до нескольких лет) должник лишается права самостоятельно распоряжаться своими финансами:

● Все банковские карты и доступ к счетам передаются финансовому управляющему. 

● Всеми доходами распоряжается управляющий, который выдает должнику лишь прожиточный минимум, но при наличии детей и отсутствии в собственности жилья, дополнительно выдаются средства.

● Запрещены любые сделки по отчуждению имущества, получение и выдача займов, оформление поручительств.

Возможный запрет на выезд за границу. Суд вправе по своему усмотрению наложить временный запрет на выезд из РФ на период процедуры реализации имущества. Это делается для предотвращения попыток должника скрыться. Запрет не является автоматическим, но применяется в исключительных случаях. После завершения процедуры он снимается.

В целом банкротство – это отличный результат начать все с начала и взглянуть на жизнь по другому, хоть и оставляет определенные ограничения на несколько лет после списания долгов. Вам необходимо будет выстраивать новую кредитную историю и создавать вашу личную историю с позитивным взглядом в будущее.

Если вы хотите разобраться в своей ситуации и без опасений пройти процедуру банкротства – обращайтесь к нам в «Графкин и партнеры», с нами всегда можно связаться, позвонив по телефону +79081190929, через наш сайт https://grfp.ru/bankrotstvo_fizicheskih_lic или телеграм канал https://t.me/s/lawyeromsk.

Специалисты нашей компании уже много лет успешно помогают в таких делах. Мы также рассказываем об актуальной судебной практике в телеграм-канале https://t.me/s/lawyeromsk и делимся обзорами наших дел.

ИП Графкин Евгений Сергеевич   

ИНН: 551003310390, ОГРНИП: 319554300000293   

Реклама erid: 2Vfnxy2NJzU