Реформа ОСАГО: продолжится ли тренд на снижение средней стоимости полиса в Сибири?

Андрей Спиров, начальник управления методологии страхования РСА

Реформа ОСАГО стартовала 9 января 2019 года. И, подводя итоги первого этапа ее реализации, можно отметить, что в целом для рынка были достигнуты заметные позитивные результаты: расширение тарифного коридора на 20 % в обе стороны, корректировка коэффициента возраст-стаж, который стал учитывать 58 ступеней градации вместо четырех, изменения в расчете коэффициента бонус-малус привели к тому, что, по данным Российского союза автостраховщиков (РСА), по итогам восьми месяцев текущего года средняя премия при покупке полиса «автогражданки» снизилась на 5,4 %. Опасения неконтролируемого роста тарифов в связи с расширением границ ценового коридора не оправдались.

Для автовладельцев, проживающих на территории СФО, первый этап либерализации ОСАГО был ознаменован снижением цен на полисы в большинстве регионов Сибири: так, в Алтайском крае стоимость страховки уменьшилась на 4,9 %, Красноярском крае – на 4,7 %, Томской области – на 4,6 %, республике Хакасия – на 4,5 %, Кемеровской области – на 4,1 %, Омской области – на 3,4 %, в Республике Алтай – на 3,2 %, Иркутской области – на 2,5 %. Размер средней премии по ОСАГО в Сибири составляет 4 525 рублей – это ниже, чем в среднем по стране (5 375 рубля).

Важно отметить, что целью реформы является переход к индивидуальному ценообразованию с тем, чтобы опытные и аккуратные водители в итоге перестали субсидировать покупку полисов «аварийными» водителями.

И этот подход находит отклик среди российских автолюбителей. По результатам исследования Финансового университета при Правительстве РФ в среднем по стране 85 % автовладельцев одобряют расширение тарифного коридора по ОСАГО, ставшего ключевым фактором изменения средней стоимости полиса, в СФО этот показатель в среднем составляет 89 %. Так, только в Новосибирске изменения в расчете тарифа поддерживают 93 % опрошенных.

Следует отметить и тот факт, что с момента вступления в силу нововведений, касающихся ОСАГО, увеличилось количество заключенных договоров: с января по август 2019 года в РФ было приобретено 26,45 млн полисов ОСАГО, что на 1,3 % больше, чем за тот же период прошлого года[i]. Вырос и объем выплат по страховым случаям до 99,72 млрд рублей (на 8,1%)[ii]. Также увеличилась сумма средней выплаты: теперь она составляет 67,3 тыс. рублей, что на 3,3 % больше прошлогодних показателей[iii]. 16 июля в Государственную Думу Федерального собрания Российской Федерации внесен законопроект о дальнейших изменениях в ОСАГО. Он коснется изменения подхода к определению базовых ставок страхового тарифа: страховщики могут отклоняться от установленных Банком России базовых ставок с 1 января 2020 года на 40 %, а с 1 октября 2020-го – еще на 30 % вверх и вниз. Кроме того, предполагается введение новых тарифных факторов, таких как характеристики вождения, наличие грубых нарушений Правил дорожного движения и иных. Это позволит страховщикам предлагать автовладельцам максимально выгодные цены на страхование, учитывающие указанные факторы. Следующее предложение – повышение в четыре раза, с 500 тыс. до 2 млн рублей – страховой суммы при причинении вреда жизни и здоровью.

Кроме того, с 1 января 2020 года запланирована отмена территориального коэффициента, а с 1 октября 2020-го – коэффициента мощности, которые уже длительное время вызывали негодование у автовладельцев, поскольку влияние этих факторов на вероятность наступления страхового случая вызывает вопросы.

Проект по индивидуализации тарифов направлен не просто на формальное снижение средней премии по автогражданке – рынок ОСАГО должен стать привлекательным и рентабельным для страховых компаний, которые в свою очередь в условиях повышенной конкуренции будут предлагать наиболее выгодные и, в первую очередь, справедливые тарифы для своих клиентов.

Еще одним способом эффективной индивидуализации тарифа в будущем может стать добровольная установка в авто россиян телематических устройств. Данные о стиле вождения будут фиксироваться специальным оборудованием, и потом, на базе полученной информации, страховщики смогут сделать вывод о том, можно ли предложить аккуратному водителю еще более выгодный тариф. Конечно, для того, чтобы реализовать подобный проект в полной мере, понадобится время. Однако не секрет, что последние несколько лет в России прослеживается устойчивый тренд на цифровизацию финансового сектора, в том числе и страхового рынка. В России активно внедряется эффективный зарубежный опыт – так, «умное страхование» давно и широко используется в большинстве европейских стран, где внедрение телематики стало не только способом расчета справедливого тарифа, но и методом борьбы с нарушениями ПДД и с мошенничеством в автостраховании. 

Еще одной позитивной новацией в этом году для рынка ОСАГО стало введение службы финансового омбудсмена. С середины этого года споры автолюбителей и страховых компаний в рамках досудебного урегулирования спора начали рассматриваться данной службой. Работа службы должна повысить удовлетворенность автовладельцев скоростью и простотой в урегулировании конфликтов со страховщиками. Решения финомбудсмена обязательны для исполнения автостраховщиками, водители не платят за рассмотрение обращений и вынесение решений.

В любом случае в ближайшем будущем нас ждут позитивные изменения на рынке ОСАГО: отмена территориального коэффициента и коэффициента мощности, дальнейшее расширение тарифного коридора, введение новых факторов, влияющих на размер страховой премии – все эти нововведения сделают расчет стоимости автогражданки более гибким и персонифицированным для каждого водителя, в том числе и для автолюбителей Сибирского федерального округа. Перечисленные изменения будут обсуждаться осенью в Госдуме, в рамках второго этапа реформы ОСАГО, который предполагает еще бОльшие, по сравнению с первым этапом, изменения в расчетах тарифа, что в конечном счете должно сделать стоимость автогражданки для аккуратного водителя еще более выгодной и справедливой.