Как правильно взять кредит и не переплатить банку

В наше время редко кто обходится без кредита. Это может быть мелкий потребительский кредит: оплата «кредиткой» покупки продуктов или одежды, покупка бытовой техники, оплата услуг и т.п. Либо солидный заем на оплату операции, отпуска, покупку автомобиля или жилья. Некоторое время назад в Омске, как и в других городах России, был «бум» микрофинансовых организаций, которые предлагали «оформить кредит за несколько минут без паспорта». Правда, практически все, кто к ним обращался, сильно пожалели о своем импульсивном решении получить «легкие деньги». Впрочем, несладко приходится и тем, кто оформляет кредиты и в, казалось бы, проверенных финансовых учреждениях. «ДГ» расскажет о том, как не попасть впросак при получении займов.

ЦЕЛЬ ОПРАВДЫВАЕТ СРЕДСТВА 

В первую очередь, конечно, следует четко определить цель кредита. Деньги под проценты берут не для того, чтобы «проесть». В данном случае цель должна именно оправдывать вложенные в нее средства. Либо большая сумма требуется, чтобы спасти жизнь или здоровье, либо на глобальную покупку, например квартиру. В остальных случаях можно не влезать в долги на многие годы.

И если вы все-таки решили взять в долг, то специалисты советуют соблюдать несколько правил. В первую очередь необходимо определиться, какую часть дохода реально отдавать банку. Желательно, чтобы она не превышала 25-35 % от ежемесячного дохода после всех необходимых платежей. Рассчитав приемлемый для вас платеж, определите, какую сумму и на какой срок сможете получить.

Во-вторых, при заключении подобного рода сделок ни в коем случае нельзя торопиться или принимать спонтанные решения. Выбирая кредит, узнайте, какие условия предлагает зарплатный банк или банк, с которым вы уже имели отношения. Обычно для постоянных клиентов финансовые организации предлагают более выгодные ставки. Если такой вариант не подошел, обращайте внимание на предложения других банков. Однако не берите кредит в том же банке, где у вас депозит. Иначе может возникнуть такая ситуация: если банк лишится лицензии, вам не выплатят страховку по депозиту, пока не вернете долг по кредиту.

Третье условие – нужно обязательно обратить внимание на конкретное содержание кредитного договора, его текст. Помните, что по закону у вас есть пять дней, чтобы изучить договор и принять решение. Есть уловка, когда менеджер начинает вас торопить с подписанием, дескать это «супервыгодное предложение» действует сегодня последний день. Это попытка заставить потенциального клиента заключить договор здесь и сейчас, чтобы не допустить сравнивания с предложениями других банков. Зачастую такая сделка может оказаться не в вашу пользу. Необходимо помнить, что по этому договору придется платить годами, и немалые деньги. К слову, специалисты советуют брать кредит только в валюте своего дохода. Сколько бы вам ни внушали мысль о преимуществах кредитов в иностранной валюте, надо понимать, что в этом случае банк перекладывает на вас валютные риски. Например, если стоимость валюты возрастет, возрастет и размер ваших выплат.

При заключении кредитной сделки ориентируйтесь на среднюю ставку по необеспеченным кредитам. Вполне возможно найти банки, которые прокредитуют вас, например, не под 20 %, а под 14-15 %. Старайтесь избегать банков, которые предлагают снижение процентной ставки при выполнении ряда условий. Как правило, за эту услугу банк берет крупную комиссию. Обычно по таким программам изначально устанавливается высокая ставка, а затем она снижается при своевременном погашении кредита. Если вы допустите даже незначительную просрочку, ставка вернется к первоначальному значению. Комиссия, кстати, при этом возвращена не будет, как и при досрочном погашении.

Еще имеет смысл обратить внимание на ряд нюансов до заключения сделки. В частности, на возможность досрочного погашения кредита без ограничений по срокам, сумме и без начисления штрафов, на систему начисления пени за просроченный платеж. Вспомните и поинтересуйтесь возможностью реструктуризации долга (продление сроков кредитования, изменение графика выплат, снижение комиссии). Что касается страховки, то, как правило, если в кредит берется крупная сумма, банк настаивает на заключении страхового договора. Это дополнительная плата. Поэтому обращайтесь в финансовое учреждение, где оформляется индивидуальный договор страхования, а наличие страховки не влияет на размер процентной ставки. При таком раскладе вы сможете воспользоваться законом и отказаться от страховки в течение 14 дней без дополнительных расходов.

Старайтесь чаще осуществлять досрочное погашение. Проценты ежемесячно начисляются на остаток задолженности, и чем быстрее вы сократите размер основного долга, тем меньше будет итоговая переплата по кредиту. Если договором предусмотрено подтверждение целевого использования кредита или ежегодное оформление страхования, не забывайте представить в банк соответствующие документы, соблюдая сроки. В противном случае может последовать значительный штраф или увеличение процентной ставки. Необходимо также помнить, что если деньги вносятся не в кассу или терминал банка, то они поступят не сразу. Также не факт, что банк проводит операции по выходным и праздникам.

АВТО В КРЕДИТ 

Одна из крупнейших покупок, которую часто проводят через кредит, – это приобретение автомобиля. Итак, что потребует банк и какие правила у этой сделки. Для оформления кредита покупатель должен представить паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и трудовую книжку. При этом доход клиента или совокупный доход его семьи должен быть такой, чтобы его хватало на сумму ежемесячного платежа, оставляя человеку 60-70 % средств на другие расходы, иначе клиент будет признан неплатежеспособным.

Как и во всех других случаях, при заключении договора следует обращать внимание на комиссию банка, размер и правила страхования, уровень штрафных санкций, возможность досрочного погашения займа и условия, на которых автомобиль станет собственностью клиента. К примеру, некоторые банки конфискуют паспорт транспортного средства до окончания выплат.

КВАРТИРНЫЙ ВОПРОС 

Один из самых долгосрочных и тяжелых кредитов – это ипотека. Специалисты советуют: если есть возможность частичного или полного досрочного погашения, лучше всего делать это в первой половине срока договора. Дело в том, что именно в этот период банк начисляет самые большие проценты на сумму основного долга. Следовательно, есть резон уменьшить его. К слову, если вы рассчитали, что сможете выплатить кредит, например, за пять лет, не торопитесь подписывать договор. Увеличьте эту цифру в полтора, а лучше в два раза. Получится 6-10 лет. Вот на этот период и оформляйте ипотеку. Человеку свойственно преувеличивать свои возможности. Поэтому лучше перестраховаться.

Что касается «подводных камней» ипотеки, то необходимо помнить, что банки зарабатывают дополнительные деньги на ошибках клиентов, чтобы покрыть свои риски. Поэтому вы платите комиссию за внесение средств на счет через кассу, пени за просрочки платежа, увеличение процентной ставки в случае отсутствия договора страхования. К тому же банк вправе повысить ставку на 0,5-1 п. п., если вы не являетесь участником его зарплатного проекта. Некоторые кредитные организации накинут еще 1-2 п. п. на период до даты регистрации ипотеки, чтобы минимизировать свои риски.

Также, пока жилье находится в ипотеке, заемщик не может целиком и полностью распоряжаться им. Он не имеет права самостоятельно продать, обменять или подарить квартиру. Нужно также знать, что при наступлении финансовых трудностей (вследствие потери работы, болезни или краха бизнеса) нельзя добиться отсрочки погашения платежей. Возможна только рассрочка. Это означает, что придется заплатить хоть что-то или продавать квартиру под надзором банка для погашения кредита.

КАК СЭКОНОМИТЬ НА КРЕДИТЕ 

Чтобы не переплачивать за кредит, есть ряд приемов. В частности, если нужна небольшая сумма, то лучше оформить кредитную карту. По кредиткам есть льготный период: если вернуть деньги в течение этого срока, не придется платить проценты.

Также в интернете можно сравнить банки и посмотреть, у кого ставки по кредитам будут ниже. Но это годится только для предварительного анализа ситуации. Обычно выясняется, что получить кредит под низкий процент очень нелегко. Еще необходимо знать, что с кредитки не стоит снимать деньги, потому что за это банки начисляют проценты. Кроме всего прочего, процентная ставка может меняться. Банки в зависимости от рыночной ситуации то повышают их, то понижают. Когда вы видите, что проценты падают, пользуйтесь ситуацией.

Также отметим, что если у заемщика несколько потребительских кредитов, то их можно объединить в один. После такой консолидации процент становится одинаковым и более низким.

Надежда Малыгина